水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的承保業(yè)務(wù)特點

從承保品種看，已開展的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險品種包括鯉魚、鰱魚、南美白對蝦、牡蠣、貽貝、紫菜、海參等品種，涉及到魚類、蝦類、貝類、藻類、蟹類等多個品類。其中既包括傳統(tǒng)的四大家魚，也包括富有地方特色的養(yǎng)殖水產(chǎn)品。

從養(yǎng)殖分類看，海水養(yǎng)殖和淡水養(yǎng)殖均有涉及，具體又包括了池塘養(yǎng)殖、工廠化養(yǎng)殖、浮筏養(yǎng)殖、網(wǎng)箱養(yǎng)殖等常見主要的水產(chǎn)養(yǎng)殖方式。

從保險責(zé)任看，主要是以養(yǎng)殖戶普遍關(guān)心的臺風(fēng)、暴雨、洪水等極端氣象災(zāi)害以及特定爆發(fā)性疾病風(fēng)險為承保范圍，同時拓展了部分市場風(fēng)險責(zé)任，如在河北省黃驊地區(qū)保險責(zé)任約定為：當(dāng)發(fā)生臺風(fēng)、暴雨、洪水及特定疾病災(zāi)害導(dǎo)致對蝦產(chǎn)量與市場平均價格不及養(yǎng)殖成本時，給予相應(yīng)賠償。

從保險產(chǎn)品看，既有傳統(tǒng)的保險品種，還有指數(shù)型保險品種。江蘇常熟、興化、姜堰等地開展的氣象指數(shù)型池塘養(yǎng)殖河蟹互助保險，保險責(zé)任約定為：當(dāng)發(fā)生超過起賠條件的臺風(fēng)、暴雨、干旱、高溫等災(zāi)害時，給予相應(yīng)賠償。

目前存在的主要問題

一是臺風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險時有發(fā)生，極易出現(xiàn)超額賠付。如前所述，強臺風(fēng)“菲特”單次事故造成浙閩兩省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險支付賠款1400萬元，而當(dāng)期所繳保費不足200萬元，賠付率高達(dá)700%。在自然災(zāi)害，特別是臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險面前，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的系統(tǒng)性風(fēng)險尤其嚴(yán)重。漁業(yè)互助保險機構(gòu)如果繼續(xù)擴大試點范圍，巨災(zāi)風(fēng)險將成為制約水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。

二是查勘定損困難，道德風(fēng)險一定范圍內(nèi)仍存在。在實踐中，漁業(yè)互助保險理賠工作運用了比例法、差量法、三角網(wǎng)塘底抽樣法和稱重法等方法來確定損失。但是在養(yǎng)殖不規(guī)范的情況下，查勘定損仍存在較大難度。有些極端情況下甚至需要依賴于投保人的估算，存在一定的風(fēng)險隱患。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險日常管理專業(yè)性強，受人為因素影響大，一旦發(fā)生自然因素與人為因素相混合的各種風(fēng)險時，很難界定事故原因，在實際業(yè)務(wù)中非常容易出現(xiàn)糾紛。

三是保險費率厘定缺少數(shù)據(jù)支持，準(zhǔn)確性有待檢驗。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖保險一直處于試點摸索階段，沒有形成規(guī)模，因此，與此有關(guān)的歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)和承保理賠數(shù)據(jù)在很大程度上是不完備的，漁業(yè)互助保險機構(gòu)很難對風(fēng)險進(jìn)行可續(xù)準(zhǔn)確的評估。從全國試點情況看，現(xiàn)行費率大部分在5%-8%之間，高于種植業(yè)保險費率水平。但是從賠付情況看，保險費率水平與風(fēng)險仍不匹配。從水產(chǎn)養(yǎng)殖保險可持續(xù)發(fā)展的角度考慮，還需要長時間綜合考察費率的合理性以及動態(tài)地調(diào)整費率。

四是政策引導(dǎo)支持不夠，漁民繳費存在一定困難。高風(fēng)險、高成本、高技術(shù)的特征，客觀上決定了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險高費率的合理性。但是，對廣大水產(chǎn)養(yǎng)殖戶來說，保險費率太高，經(jīng)濟上難以承受，參保積極性受到影響。而目前，中央財政尚未將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入財政補貼范圍，地方也僅有少數(shù)省份（浙江、寧波、安徽）給予保費補貼，限于財力等問題，即使有補貼，補貼比例也較低或以定額方式。根據(jù)目前國內(nèi)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險參保率較高地區(qū)（如上海、成都、寧波）的經(jīng)驗，由各級財政給予一定比例的保費補貼是推動水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展的關(guān)鍵。

必須遵循的幾項原則

我國是世界第一水產(chǎn)養(yǎng)殖大國，也是唯一水產(chǎn)養(yǎng)殖超過捕撈量的國家。穩(wěn)步推進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險對維護(hù)國家安全、糧食安全、海洋主權(quán)、漁民權(quán)益、漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步具有重要的意義，這也是漁業(yè)互助保險的使命所在。但是，提速擴面開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險并非易事，為化解系統(tǒng)性風(fēng)險，開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險務(wù)必要遵循和把握以下幾項原則：

原則一：要有各級漁業(yè)行政主管部門強有力的組織領(lǐng)導(dǎo)；原則二：要有水產(chǎn)技術(shù)推廣部門強有力的技術(shù)支撐；

原則三：要有科學(xué)合理、因地制宜、便于操作的保險條款和勘驗定損標(biāo)準(zhǔn)；

原則四：優(yōu)先選擇管理規(guī)范的養(yǎng)殖示范場、合作社或企業(yè)作為試點對象；原則五：要有試點先行、逐步推廣的運作過程；要在大空間、小范圍開展保險，不能把風(fēng)險集中一地一域；

原則六：要建立分保、再?；怙L(fēng)險的機制，降低和減少巨災(zāi)風(fēng)險損失；原則七：要爭取財政補貼的支持，引導(dǎo)漁民參加水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險，并逐步建立起巨災(zāi)風(fēng)險基金；

原則八：要堅持單獨險種獨立核算的原則。

進(jìn)一步做好水產(chǎn)養(yǎng)殖保險工作的建議

從宏觀層面，主要有兩點：

一是盡快將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入大農(nóng)業(yè)補貼范疇。盡快啟動大宗水產(chǎn)品的政策性養(yǎng)殖保險試點。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險屬于農(nóng)業(yè)保險范圍，經(jīng)過幾年探索實踐，一些養(yǎng)殖模式下的部分大宗水產(chǎn)品種，如陸上池塘養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹，海上筏式養(yǎng)殖的藻類和貝類等，保險技術(shù)已經(jīng)基本完善，具備擴大范圍開展的條件。近年來，已有安徽省、福建省、上海市、寧波市及成都市等省（市）陸續(xù)將水產(chǎn)養(yǎng)殖保險納入到了農(nóng)業(yè)保險補貼范圍。只要政策明確、補貼到位、有關(guān)方面通力合作，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險一定能夠快速發(fā)展。

二是盡快構(gòu)建水產(chǎn)養(yǎng)殖保險大災(zāi)風(fēng)險管理體系。2013年12月8日，財政部印發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》（財金〔2013〕129號），完善了商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)風(fēng)險分散機制?！掇k法》規(guī)定對非公司制的農(nóng)業(yè)互助保險組織的大災(zāi)準(zhǔn)備金管理辦法另行制定。2014年中央一號文件要求“鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理，加快建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。”實際上，漁業(yè)互助保險探索大災(zāi)風(fēng)險分散機制的腳步從未停歇，全系統(tǒng)堅持“全國一盤棋”的發(fā)展格局，在完善內(nèi)部分保、再保的基礎(chǔ)上，不斷加強與國內(nèi)外保險經(jīng)營機構(gòu)的合作，先后與人保財險、中航安盟、安徽國元、瑞士再保險集團(tuán)建立了合作關(guān)系，積極探討大災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對辦法。但是，整體來看，僅憑農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險巨災(zāi)風(fēng)險還不夠，還需要國家層面統(tǒng)籌建立應(yīng)對機制。

在微觀層面，保險機構(gòu)要做到以下幾點：

加強宣傳引導(dǎo)。繼續(xù)加強水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的宣貫工作，讓漁民認(rèn)識到水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的重要性，提高養(yǎng)殖漁民參保的積極性。

加強承保工作。強化漁民參保后的義務(wù)和責(zé)任，包括規(guī)范水產(chǎn)養(yǎng)殖日志記錄，及時報告水產(chǎn)養(yǎng)殖中出現(xiàn)的問題。建立養(yǎng)殖漁民水產(chǎn)養(yǎng)殖存量報告制度，出險后履行防災(zāi)減損義務(wù)等，逐步規(guī)范承保工作。

加強理賠管理。一是對于大額保險標(biāo)的應(yīng)重點關(guān)注，盡量在臺風(fēng)等災(zāi)害來臨之前提前進(jìn)駐，掌握相關(guān)信息并協(xié)助開展防災(zāi)減損工作；二是建立由保險經(jīng)營機構(gòu)、漁民、水產(chǎn)技術(shù)推廣部門、專家組成的理賠工作組，客觀公正的對風(fēng)險損失進(jìn)行評估；三是進(jìn)一步提高理賠的技術(shù)水平，包括利用水下攝像頭觀察水下生物情況，利用芯片標(biāo)識區(qū)別參保網(wǎng)箱與未參保網(wǎng)箱，利用遙感、衛(wèi)星地圖、無人機等設(shè)備監(jiān)測海上整體情況等；四是要建立并完善協(xié)管員制度，在主要承保區(qū)域聘任公道、正派、有責(zé)任心的人作為協(xié)管員，協(xié)助做好風(fēng)險管控，有效規(guī)避道德風(fēng)險。

加強保險產(chǎn)品研發(fā)。一是要建立保險費率的動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的積累，對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險費率進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，保證水產(chǎn)養(yǎng)殖保險可持續(xù)發(fā)展；二是要加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，創(chuàng)新開展天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等，簡化理賠流程，服務(wù)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)需要。